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整合貸款

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債務整合是什麼?

債務整合又可稱為「整合負債」,是由銀行或是民間貸款機構所提供,結合、整理所有債務的服務,可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行,藉此降低貸款利息,省去分開繳款的麻煩。

舉例來說,如果您的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款,並向D銀行申請了債務整合服務,D銀行會拿出一筆錢償還A、B、C的債務,往後您只需要繳交貸款給D銀行即可。

由於現在申辦信用卡變得更容易,可消費場合越多越方便,一個不小心就累積2~3間銀行的卡債,因此做好債務整合(整合負債) 是必要的。

 

債務整合的3大好處

1.鎖定同一間銀行還款:當有太多間銀行卡債,或是其他債務,有各自的還款日、利息,其實很容易搞混,使用債務整合服務之後,可以免去多家銀行繳納貸款的麻煩。

2.減輕每月還款壓力:由於債務整合的目標,是優先處理利息較高的債務,設法降低每月利息費用、還款金額,通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行,藉此減輕貸款的壓力。

3.維持個人信用分數:債務整合屬於貸款服務的一種,使用後不會影響申請人的信用狀況,造成往後有貸款需求,因信用瑕疵而被退件。

什麼人需要債務整合?

1.債務金額大於薪水:當支出大於收入時,已經超出薪資的三分之二。

2.怕個人信用破產:身上背了多間銀行卡債,當財務上有任何需要銀行協助,可能會被拒絕往來。

3.有高額循環利息:當每月信用卡只繳「最低金額」沒有付清全部費用,就會多一筆循環利息,導致下個月的帳單金額變更多,最終形成卡債,就會需要卡債整合的服務。

需要債務整合的人通常名下都有2筆以上的債務,如果貸款的利率太高,很容易陷入循環利息的困境中,如果您被貸款壓得喘不過氣,嚴重影響生活品質,或是經常搞不清楚貸款的繳交期限,建議您尋求債務整合的協助,幫助您減輕負擔。

 

債務整合4大條件

想要申請債務整合服務,必須符合銀行或貸款機構開出的條件,以下為您整理基本需要具備的條件及相關證明文件,幫助您順利申請債務整合。

條件1. 年滿20歲

申請人必須年滿20歲(未滿18歲者必須是已婚身分),具備完全行為能力,簽署文件有完整的法律效力,才能合法申請債務整合服務。

條件2. 信用條件不能太差

如果申請人曾經因為貸款或信用卡費遲繳、未繳等因素,導致信用有瑕疵,也可能被拒絕申請債務整合。

特別是拖延繳費的頻率過高,甚至是完全不還款的情況下,銀行會直接拒絕申請,這時第二條路就需要靠「債務協商」來處理。

條件3. 負債比不能超過月薪的22倍

根據金管會的貸款規定,申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍,舉例來說,如果您的月薪是4萬,貸款總額就不能超過88萬。

條件4. 有穩定薪水的收入來源

每家銀行或貸款機構對信用條件的要求不太一樣,但通常會要求提供穩定工作的證明,建議至少穩定工作3個月以上,而這3個月不包含過去累積的年資,而是現職工作。

當累積的年資越久,代表財力越穩固,無法還款的風險就越低,另一個是付上穩定的收入證明,建議提供3個月以上的薪轉記錄,讓銀行願意通過您的債務整合申請。

 

債務整合要準備什麼文件?

申請債務整合要準備以下證明文件:

  • 身份證正反面影本
  • 勞保明細影本或在職證明
  • 近6個月薪轉存摺影本、密封式薪資單或扣繳憑單影本
  • 百大企業或上市櫃公司員工,可提供識別證或名片

 

債務整合流程

由於債務整合的目標是「借新還舊,借低利息還高利息,借長期還短期」以下3大關鍵流程幫您在申請債務整合前,釐清更明確的方向。

1. 檢視自己的債務:

確認名下的債務情況,每個負債金額、利息是多少?哪一個利率是最高的?已經還了多少給銀行等等?

2. 評估自身還款條件:

為了讓銀行接受債務整合申請,身上備有資源是較有優勢的,例如 :

是否有車有房、穩定的收入來源、工作證明等等

3.準備好申請文件:

當評估好債務狀況,自身所有的財產資源之後,選擇好適合做債務整合的銀行,就可將相關文件準備好請銀行審核,順利通過後就能依照合約內的每月金額還款。

債務整合3大注意事項|小心隱藏風險,順利解決財務問題

申請債務整合時,除了要符合申請條件,盡量提出有利證明之外,也要注意隱藏的風險,才能順利解決財務困難。

1.小心額外收取手續費

有些非法的貸款公司會要求申請人在核貸前先繳交高額手續費,藉此賺取不法收入,或者是在合約內容中附加不合理的條件,要求申請人事後支付高額費用。申請債務整合時要特別小心,避開提前收取手續費的貸款公司,並在簽約時仔細閱讀合約內容。

2.保護個人資料

提交相關證明文件時,如果貸款機構要求正本文件,要小心被竊取個資的風險,有些貸款機構甚至會以優化申請人信用條件為理由,索取金融卡、存款簿及密碼,申請時千萬要小心這些隱藏的陷阱。

3.注意債務整合與債務協商的不同

債務整合和債務協商雖然都能解決債務問題,但債務協商會影響申請人的信用紀錄,降低申請人往後申請貸款的成功率,因此通常是無法申請債務整合的人,才會選擇債務協商,申請時一定要特別注意兩者的差別。

債務整合銀行怎麼選?億欣幫您輕鬆搞定債務問題

了解債務整合的條件、文件準備及注意事項之後,選擇適合的申辦機構也很重要,建議根據自己的條件,多方比較不同銀行的方案,爭取最優惠的利率,如果不了解自身的信用及財務條件,建議先諮詢專業的財務顧問公司,為您量身打造債務整合方案。

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